Calculator dobândă compusă: cât cresc banii în timp (RON)

Pe scurt

• Dobânda compusă înseamnă dobândă la dobândă. Banii tăi produc dobândă, iar dobânda produsă produce la rândul ei dobândă. De aici vine creșterea „cu bulgărele de zăpadă”.
• Cea mai importantă variabilă nu e dobânda, ci timpul. Aceeași sumă, aceeași dobândă, dar pe 30 de ani în loc de 10, dă un rezultat de câteva ori mai mare.
• Calculatorul de mai jos îți arată, pentru sumele tale, cât ajung banii nominal și cât valorează în puterea de cumpărare de azi (după inflație).
• Atenție la net, nu la brut. Cifra finală e înainte de impozit și înainte de inflație. Mai jos explicăm exact cât „mușcă” fiecare.

Ce e, de fapt, dobânda compusă

Dacă pui 1.000 RON la o dobândă de 7% pe an și scoți dobânda în fiecare an, primești 70 RON anual — atât, la nesfârșit. Asta e dobândă simplă.

Dobânda compusă e altă poveste: lași dobânda înăuntru. În primul an câștigi 70 RON și ai 1.070. În al doilea an, cei 7% se aplică la 1.070, nu la 1.000 — câștigi 74,9 RON. Și tot așa. Diferența pare mică la început, dar pe termen lung devine uriașă, pentru că în fiecare an baza pe care se calculează dobânda e mai mare.

Acesta e motivul pentru care, în investiții, a începe devreme bate „a pune mult”. Cineva care pune 200 RON pe lună de la 25 de ani ajunge, în general, mai departe decât cineva care pune 400 RON pe lună de la 40 — pentru că primul are cu 15 ani mai mult de compunere.

Calculatorul

Cum se calculează (formula, pe înțelesul tuturor)

Pentru o sumă unică, fără contribuții lunare, formula e:

Valoarea finală = Suma inițială × (1 + dobânda)^(ani)

Adică înmulțești suma cu (1 plus dobânda anuală în zecimale), ridicat la puterea numărului de ani. La 10.000 RON, 7% pe an, 10 ani: 10.000 × 1,07¹⁰ ≈ 19.672 RON. Banii aproape s-au dublat fără să adaugi nimic. (Aici am folosit capitalizare anuală, pentru simplitate; calculatorul de sus capitalizează lunar, așa că pentru aceeași sumă unică ar arăta puțin mai mult, în jur de 20.097 RON.)

Când adaugi și o contribuție lunară, intervine a doua parte — fiecare depunere lunară se compune și ea până la final. Aici aritmetica devine greoaie de făcut în cap, și exact de asta există calculatorul de mai sus.

Cu valorile predefinite (10.000 RON inițial, 500 RON/lună, 7%, 10 ani), calculatorul arată în jur de 106.600 RON la final. Din ei, 70.000 RON sunt bani depuși de tine, iar restul de aproximativ 36.600 RON e dobândă — bani produși de bani. Iar în puterea de cumpărare de azi (cu inflație 4%), cei 106.600 RON valorează în jur de 72.000 RON.

O notă pe capitalizare: calculatorul folosește capitalizare lunară (dobânda se adaugă în fiecare lună). Unele instrumente capitalizează anual. Diferența pe termen lung e mică, dar capitalizarea mai deasă lucrează ușor în favoarea ta.

Regula lui 72 (matematică de cap)

Vrei să știi rapid în câți ani ți se dublează banii? Împarte 72 la dobândă:

• la 7% pe an → 72 ÷ 7 ≈ 10 ani până se dublează;
• la 4% pe an → 72 ÷ 4 = 18 ani;
• la 10% pe an → 72 ÷ 10 ≈ 7 ani.

Nu e exactă la virgulă, dar e suficient de bună ca să-ți dai seama, fără calculator, de ce 2-3 puncte de dobândă în plus contează atât de mult pe termen lung.

Ce mănâncă din rezultat (și de ce „brut” minte)

Cifra din calculator e optimistă în mod intenționat — e brută. În realitate, două lucruri o reduc:

• Inflația. Dacă banii cresc cu 7% pe an dar prețurile cresc cu 4%, câștigul tău real (randamentul real, adică cât rămâne după inflație) e de aproximativ 3%, nu 7%. De asta arătăm și valoarea „în lei de azi”. Mai mult despre cum se calculează puterea de cumpărare: ghidul nostru pe inflație.
• Taxele. În România, în 2026, câștigul din investiții se impozitează (la brokerul rezident, reținut la sursă: 3% dacă ții instrumentul peste un an, 6% sub un an; dividendele, 16%). Titlurile de stat retail (Tezaur, Fidelis) sunt o excepție — dobânda e scutită de impozit; cupoanele lor se plătesc însă anual, în cont, deci sunt dobândă simplă, nu compusă — cât lasă pe suma ta vezi în calculatorul de titluri de stat. Detalii pe impozit: Declarația Unică pe câștigul din acțiuni.

Și mai e un lucru pe care oamenii îl uită: dobânda compusă merge la fel de bine și împotriva ta. Pe un card de credit sau un împrumut cu 20% dobândă anuală, exact aceeași mecanică îți umflă datoria dacă plătești doar minimul. Bulgărele de zăpadă nu ține cont dacă rostogolește economii sau datorii.

Ce să reții

• Dobânda compusă = dobândă la dobândă. Pe termen lung, partea de „dobândă produsă de dobândă” o depășește pe cea depusă de tine.
• Timpul bate suma. Începe devreme, chiar și cu sume mici — anii de compunere nu se pot recupera mai târziu cu bani.
• Uită-te la net și la real. Cifra brută e doar punctul de plecare; scade inflația și taxele ca să vezi adevărul.
• Funcționează în ambele sensuri. Aceeași forță care îți crește economiile îți crește și datoriile scumpe — plătește-le pe acelea întâi.

Dacă vrei să mergi mai departe de o singură dobândă fixă — să compari instrumente reale (acțiuni, ETF-uri, Tezaur, Fidelis, depozite), cu randamente diferite, taxe RO și inflație, pe portofoliul tău — rulează simulatorul nostru. Iar pentru construirea unui plan pe termen foarte lung, vezi cum construiești un portofoliu pentru pensie.

📊 Note pe metodă:

• Calculatorul folosește capitalizare lunară, cu contribuții adăugate la finalul fiecărei luni (anuitate ordinară — adică depunerile se fac la sfârșitul fiecărei luni, nu la început). Formula sumei unice: valoare finală = sumă × (1 + dobândă)^ani.
• „În lei de azi” = valoarea nominală împărțită la inflația cumulată pe perioadă: nominal ÷ (1 + inflație)^ani.
• Cifrele sunt brute (înainte de impozit). Regimul fiscal RO 2026: 3% / 6% pe câștigul de capital la broker rezident, 16% pe dividende; titlurile de stat retail sunt scutite.