Pilonul 2 de pensie: cum funcționează și cât ai strâns

Pe scurt

Pilonul 2 e pensia ta privată obligatorie. Dacă ești angajat și ai sub o anumită vârstă, 4,75% din salariul tău brut se duce automat, lunar, într-un cont individual pe numele tău, administrat de un fond privat. Nu e bani în plus din buzunarul tău — e o felie din CAS-ul de 25% care altfel mergea integral la pensia de stat.
Sunt 8,5 milioane de români în sistem și ~228 miliarde lei strânși (cca 43,5 miliarde EUR, mai 2026) — banii tăi de pensie sunt acolo, chiar dacă mulți nu se uită niciodată la ei.
Îți poți vedea soldul în câteva minute, online, pe site-ul administratorului tău. Mai jos îți arătăm cum, și cum afli la ce fond ești dacă nu mai ții minte.
Din 5 ianuarie 2027 se schimbă cum scoți banii: maximum 30% într-o singură tranșă la pensionare, restul lunar pe până la 8 ani. Până atunci, încă poți retrage tot deodată.

Ai un cont de pensie privată și probabil nu te-ai uitat niciodată în el

Dacă ești angajat în România și ai început să muncești după 2008, ai aproape sigur un cont la Pilonul 2. Nu l-ai deschis conștient, nu pui tu bani în el lună de lună prin transfer — se întâmplă singur, în spatele fluturașului de salariu. Iar pentru mulți oameni, suma din el a ajuns deja la zeci de mii de lei fără ca ei să fi observat.

Articolul ăsta îți explică ce e, de fapt, Pilonul 2: de unde vin banii, cine îi administrează, cum verifici cât ai strâns și ce se schimbă în 2027 când vine vorba de a-i scoate. E partea de pensie pe care statul ți-o construiește pe jumătate — cealaltă jumătate (Pilonul 3 și investițiile tale) o construiești singur, și despre asta scriem separat în ghidul de portofoliu pentru pensie.

De unde vin banii: 4,75% din CAS, nu în plus

Aici e cea mai mare confuzie, așa că o luăm pe cifre. Din salariul tău brut se reține o contribuție de asigurări sociale (CAS) de 25%. Înainte de Pilonul 2, toți acești 25% mergeau la pensia publică (Pilonul 1). De când există sistemul, CAS-ul se rupe în două:

20,25% merge la stat, la Pilonul 1 (pensia publică clasică)
4,75% se virează în contul tău individual de la Pilonul 2

Cota a fost 3,75% până la sfârșitul lui 2023 și a crescut la 4,75% de la 1 ianuarie 2024. Important: nu plătești nimic în plus față de ce plăteai oricum. Pilonul 2 nu-ți scade salariul net cu niciun leu — doar redirectează o parte din contribuția care exista deja.

Hai pe un exemplu. La un salariu brut de 6.000 RON, 4,75% înseamnă 285 RON pe lună care intră în contul tău de pensie privată. Pe an, cam 3.420 RON, fără să faci nimic. La un salariu brut de 10.000 RON, sunt 475 RON pe lună, ~5.700 RON pe an. Banii ăștia se investesc și se compun pe 30-40 de ani — exact mecanica din articolul nostru despre dobânda compusă, doar că aici se întâmplă automat.

Cine e obligat și cine alege

Sub 35 de ani la primul moment când începi să cotizezi la CAS: aderarea e obligatorie. Dacă nu alegi tu un fond în 4 luni, ești repartizat aleatoriu la unul.
Între 35 și 45 de ani: poți alege să intri, dar nu ești obligat.
Peste 45 de ani: nu mai poți adera (ești prea aproape de pensie ca să aibă sens compunerea).

Odată intrat, rămâi — Pilonul 2 nu se poate închide la cerere, banii stau până la pensionare.

Cine îți administrează banii

Pe piață sunt 7 fonduri de Pilon 2, fiecare cu un administrator autorizat și supravegheat de ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară): ARIPI (Generali), AZT Viitorul Tău (Allianz-Țiriac), BCR, BRD, Metropolitan Life, NN și Vital (Aegon). NN e cel mai mare, cu peste un sfert dintre participanți.

Banii nu stau într-un seif — se investesc, predominant în titluri de stat (aproape două treimi din bani) și acțiuni (cam un sfert), după reguli stricte de prudență impuse de ASF. Randamentele au fost în general pozitive (în 2025, un an record, randamentul mediu a fost 19,2% — peste inflație), dar nu sunt garantate: un fond de pensii are ani mai slabi și ani mai buni, ca orice portofoliu. Pe orizontul de 30-40 de ani al unei pensii, exact aici stă avantajul — timpul absoarbe oscilațiile.

Poți schimba fondul (transfer la alt administrator) — gratuit dacă au trecut cel puțin 2 ani de când ești la cel actual, cu un mic comision de penalitate dacă pleci mai devreme.

Cum verifici cât ai strâns

Asta durează cinci minute și merită făcută măcar o dată pe an:

Află la ce fond ești. Dacă nu mai ții minte, întrebi la Casa de Pensii (CNPP) sau verifici pe portalul ASF. De multe ori scrie și pe vechi fluturași de salariu.
Intri pe site-ul administratorului (NN, AZT, BCR etc.) și îți faci cont online cu CNP-ul și datele de contact.
Vezi soldul curent — cât ai strâns total, cât a venit din contribuții și cât din randamentul investiției.

În plus, prin lege primești gratuit, o dată pe an, un extras de cont prin poștă sau email de la administrator. Dacă nu-l primești, e semn că administratorul nu are datele tale de contact actualizate — merită rezolvat.

Cum scoți banii — și ce se schimbă din 2027

Aici e partea care s-a schimbat recent, așa că fii atent la dată.

Până la 5 ianuarie 2027 (regula actuală): la împlinirea condițiilor de pensionare poți retrage toți banii deodată, într-o singură tranșă.

Din 5 ianuarie 2027 (legea nouă a plății pensiilor private):

Poți lua maximum 30% din sumă într-o singură tranșă la pensionare.
Restul de 70% se plătește lunar, pe o perioadă de până la 8 ani (sau ca pensie viageră, pe toată viața). Fiecare tranșă lunară nu poate fi mai mică decât indemnizația socială pentru pensionari (1.281 RON în 2026).
Excepție pentru sume mici: dacă ai strâns sub echivalentul a 12 indemnizații sociale (cca 15.400 RON în 2026), îți poți lua tot fie deodată, fie în maximum 12 plăți lunare.

Logica eșalonării e să nu cheltui tot capitalul de pensie în primii ani. E o constrângere, dar pe net nu e neapărat în defavoarea ta — și din motive de taxe, pe care le explicăm imediat.

Cât „mușcă” taxele la retragere

Vestea bună, valabilă din ianuarie 2024: contribuțiile tale (banii pe care i-ai pus, de fapt) nu se mai impozitează deloc la retragere. Se taxează doar câștigul din investiție, și doar peste un plafon. Concret, la încasare:

Impozit pe venit 10% — aplicat doar pe câștigul net (randamentul), după ce se scade un plafon neimpozabil de 3.000 RON și contribuția CASS.
CASS 10% — aplicat tot pe partea care depășește plafonul de 3.000 RON (regulă intrată în vigoare din 1 august 2025).

De aici și un motiv practic pentru care eșalonarea poate fi în interesul tău: dacă scoți tot deodată, depășești cu mult plafonul de 3.000 RON și plătești CASS pe o felie mare. Dacă iei pe tranșe lunare, fiecare tranșă se încadrează mai aproape de plafon și taxa totală scade. (Persoanele cu handicap grav sau accentuat sunt scutite de impozit.)

Așa că, în ciuda faptului că eșalonarea obligatorie din 2027 sună a constrângere, pe partea de taxe ea joacă, de fapt, în favoarea celor mai mulți pensionari.

Ce să reții

Pilonul 2 = 4,75% din brut, automat, în contul tău. Nu e bani în plus — e o parte din CAS-ul de 25% redirecționată din pensia de stat spre un cont privat pe numele tău.
Verifică-ți soldul măcar o dată pe an. E al tău, e online, durează cinci minute.
Din 5 ianuarie 2027 scoți doar 30% deodată, restul lunar pe până la 8 ani. Până atunci, încă poți retrage tot.
La retragere se taxează doar câștigul, peste 3.000 RON (10% impozit + 10% CASS) — contribuțiile tale sunt scutite, iar eșalonarea reduce taxa.

Pilonul 2 e baza pe care statul ți-o construiește pe jumătate. Cealaltă jumătate — Pilonul 3, investițiile pe cont propriu și cum se schimbă mixul cu vârsta — o construiești tu: vezi cum construiești un portofoliu pentru pensie ca român și rulează-ți cifrele prin simulatorul nostru. Pentru a înțelege de ce 3.000 RON peste 30 de ani nu valorează cât 3.000 RON azi, ai ghidul pe inflație.

📊 Surse: Legea 411/2004 (pensii administrate privat); APAPR; ASF; comunicări administratori Pilon 2 (NN, BCR); Legea privind plata pensiilor private (în vigoare din 5 ianuarie 2027). Date actualizate la 26 iunie 2026; ratele și plafoanele se pot modifica prin lege.